Почему кредитные каникулы одобряют не всем заёмщикам и о каких переплатах нужно узнать заранее?
Всё больше жителей края обращаются в банки за предоставлением кредитных или ипотечных каникул. Согласно федеральному закону № 106, они полагаются гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход в условиях коронавируса снизился на 30% и более.
Как выяснилось, кредитные каникулы не бесплатны, а заёмщики зачастую получают отказы либо просто не в состоянии выполнить требования банков, чтобы получить отсрочку по платежам. К кому обращаться с жалобой на действия банков или необоснованный отказ?
Ирина просит не показывать её лица – неловко признаться, что ещё недавно у неё был свой маленький бизнес, который кормил семью. А потом из-за коронавируса торговлю пришлось остановить. И женщина стала должником по кредитам. Объявленные кредитные каникулы для тех, чей доход упал из-за пандемии, казалось, были спасением.
Когда президент объявил об этом, мы просто прыгали возле экрана. И в этот же день начали звонить в банки, атаковать, писать заявления на сайтах. Каникулы – это слово отметалось везде. Например, первым делом предлагались кредитные карты дополнительные, то есть это больше закредитованность. Либо рефинансировать, а это снова платить страховку, страховки немаленькие, ты не можешь отказаться.
Ирина, индивидуальный предприниматель
Ирина всё же добилась отсрочки по уплате кредита. Но какой ценой! Уже дома посчитала: её ежемесячный платёж увеличится на тысячу рублей. Плюс страховка. В итоге отсрочка по кредиту на 3 месяца обошлась в 90 тысяч рублей!
Один банк пошёл на уступки на невероятных условиях. Страховка там около 30 тысяч, хотя просишь отсрочить всего на 3 месяца. Домой приехали, посчитали, и у меня просто волосы зашевелились: 30 тысяч должна за страховку, 60 тысяч переплата по графику платежей. И ещё меня, возможно, вернут к тому же графику со штрафами различными. По идее, кабала стала ещё больше. Поэтому мой совет – смысла нет что-то переделывать.
Ирина, индивидуальный предприниматель
В отделении Банка России нам ранее сообщили: да, есть случаи, когда банки вместо кредитных каникул предлагают гражданам свои программы реструктуризации, менее выгодные. Поэтому гражданам и ИП при обращении в банк нужно требовать отсрочку именно по ФЗ № 106.
Получить кредитные каникулы могут граждане, которые оформили кредит до 2 апреля 2020 года включительно. При этом их доход снижен до 30% и более из-за ситуации с коронавирусом. Доход будет учитываться за месяц до обращения в финансовую организацию. Например, если заёмщик обратился в финансовую организацию в мае, значит, будет учитываться его доход за апрель и сравниваться со средним доходом за 2019 год.
Светлана Шишкина, экономист Отделения по Алтайскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Чтобы оформить кредитные каникулы, граждане должны предоставить банку справку о доходах, лист нетрудоспособности, если человека работодатель отправил на самоизоляцию, или справку о постановке на учёт в качестве безработного. Но есть нюанс: банки по своему усмотрению могут потребовать от заёмщика и другие документы. Иными словами, повод для отказа в каникулах всегда найдётся.
Ещё одна наша героиня осталась с доходом в 5 тысяч рублей и просила банк дать ей отсрочку по уплате ипотеки.
Они рассмотрели и сказали, что было бы ребёнку 1,5 года, тогда мы бы предоставили вам отсрочку. Но так как ему 2 года, мы не можем предоставить вам отсрочку. Других условий для предоставления отсрочки не имеется. Только если вы больны коронавирусом. Я бы им справку принесла…
Индивидуальный предприниматель Елена по просьбе банка выдавала справку сама себе: что её доход как физлица упал на 100%, потому как она, но уже как ИП, не ведёт деятельность с 30 марта. Впрочем, как предпринимателю ей всё же предоставили отсрочку по уплате кредита на полгода. Но как физлицу – отказали.
Все проценты, которые сейчас скапливаются, они будут внесены в очередной платёж, который у меня будет уже в октябре месяце. У нас срок кредита будет увеличен, но проценты я буду платить больше.
Елена, индивидуальный предприниматель
Да, кредитные каникулы не бесплатны, говорят в отделении Банка России. На несколько месяцев заёмщик освобождается от платежей, но процентная ставка за этот период продолжает начисляться. Вот только по закону погасить их он может и после того, как в итоге рассчитается с кредитом. На практике, как видим, иначе. Что касается условия вроде возраста ребёнка или коронавируса, то здесь можно поспорить.
И если какие-то спорные моменты возникают, нужно обращаться в интернет-приёмную Банка России. Есть официальный сайт Банка России, где можно задать свои вопросы и на них ответят оперативно. То, что вы перечислили, не входит в перечень обязательных требований, здесь нужно индивидуально разбираться.
Светлана Шишкина, экономист Отделения по Алтайскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Можно позвонить и в контактный центр Банка России, вся нужная информация есть на его сайте. Практика же показывает, что кредитные и ипотечные каникулы – мера крайняя и дорогая.